“把防控金融風險放到更加重要的位置”，這是今年銀行業(yè)監(jiān)管工作的總基調(diào)。為“切實處置一批重點風險點，消除一批風險隱患”銀監(jiān)會再次祭出重拳。

4月10日，銀監(jiān)會下發(fā)《關(guān)于銀行業(yè)風險防控工作的指導意見》。

《指導意見》明確銀行業(yè)風險防控的十大重點領(lǐng)域，包括信用風險、流動性風險、房地產(chǎn)領(lǐng)域風險、地方政府債務違約風險等傳統(tǒng)領(lǐng)域風險，又包括債券波動風險、交叉金融產(chǎn)品風險、互聯(lián)網(wǎng)金融風險、外部沖擊風險等非傳統(tǒng)領(lǐng)域風險，基本涵蓋了銀行業(yè)風險的主要類別。

針對十大重大領(lǐng)域的風險，銀監(jiān)會按照“一險一策”的方式，指出了未來監(jiān)管部門關(guān)注的重點和化解風險的措施，可謂操作性很強。

比如，信用風險管控方面，首先要求摸清底數(shù)。監(jiān)管部門重點關(guān)注“逾期90天以上貸款與不良貸款比例超過100%、關(guān)注類貸款占比較高或增長較快、類信貸及表外資產(chǎn)增長過快的機構(gòu)，重點治理資產(chǎn)風險分類不準確、通過各種手段隱匿或轉(zhuǎn)移不良貸款的行為”。

對于不良的化解，增量和存量銀監(jiān)會又提出了不同的化解方式，嚴控增量，加大處置存量。同時要求銀行業(yè)“增加利潤留存，及時足額計提資產(chǎn)減值準備”，對于風險抵補能力不足的機構(gòu)，應督促其限期整改。

《指導意見》還要求，各銀行業(yè)金融機構(gòu)切實履行風險防控主體責任，實行“一把手”負責制，制定可行性、針對性強的實施方案，嚴格自查整改。銀監(jiān)會要求各法人銀行業(yè)金融機構(gòu)應分別于2017年7月20日和2018年1月20日前，向監(jiān)管機構(gòu)報告本機構(gòu)上半年和全年相關(guān)工作進展。

重點關(guān)注同業(yè)、投資、理財風險

在新出臺的《指導意見》中，多個領(lǐng)域的風險防范均涉及近年來快速發(fā)展的同業(yè)、投資、理財?shù)刃聵I(yè)務。

在流動性管理方面，銀監(jiān)會要求將“同業(yè)業(yè)務、投資業(yè)務、托管業(yè)務、理財業(yè)務等納入流動性風險監(jiān)測范圍”，并且采取措施降低對同業(yè)存單等同業(yè)融資的依賴度。

流動性風險無小事。為此，銀監(jiān)會要求各級監(jiān)管機構(gòu)要鎖定資金來源與運用明顯錯配、批發(fā)性融資占比高的銀行業(yè)金融機構(gòu)，實行“一對一”貼身盯防。督促同業(yè)存單增速較快、同業(yè)存單占同業(yè)負債比例較高的銀行，合理控制同業(yè)存單等同業(yè)融資規(guī)模。

對于同業(yè)業(yè)務，銀監(jiān)會早就明確應由總部統(tǒng)一管理、集中審批。制定統(tǒng)一的合作機構(gòu)名單、產(chǎn)品投資目錄，嚴禁與不在名單范圍內(nèi)的機構(gòu)開展合作，嚴禁開展投資目錄之外的業(yè)務。

未來核查的重點就是“同業(yè)業(yè)務多層嵌套、特定目的載體投資未嚴格穿透至基礎(chǔ)資產(chǎn)、未將最終債務人納入統(tǒng)一授信和集中度風險管控、資本撥備計提不足等問題”。

針對近年來快速發(fā)展的債券投資等業(yè)務，銀監(jiān)會表示應將直接債券投資以及SPV、表外理財?shù)确绞介_展的債券投資納入統(tǒng)一監(jiān)測范圍，全面掌握資金真實投向和底層債券資產(chǎn)的基本信息、風險狀況、交易變動等情況。

隨著債券市場的違約增加，投資的風險增大，新出臺的《指導意見》也明確，將債券投資納入統(tǒng)一授信，嚴格控制杠桿比例，高度關(guān)注債券集中到期的企業(yè)、出現(xiàn)債券違約的企業(yè)，防控債券違約風險向信貸業(yè)務傳導。

在理財和代銷業(yè)務方面，銀監(jiān)會此前已經(jīng)有了較多規(guī)定，本次仍是一脈相承地，要求銀行業(yè)在理財業(yè)務資金來源、運用、杠桿率、流動性、信息披露等方面嚴格遵守監(jiān)管要求，并謹慎開展代銷業(yè)務。

隨著房地產(chǎn)市場的分化，以及多個熱點城市密集出臺調(diào)控政策，銀監(jiān)會也警示要重視房地產(chǎn)領(lǐng)域的風險。

《指導意見》要求銀行“要建立全口徑房地產(chǎn)風險監(jiān)測機制。將房地產(chǎn)企業(yè)貸款、個人按揭貸款、以房地產(chǎn)為抵押的貸款、房地產(chǎn)企業(yè)債券，以及其他形式的房地產(chǎn)融資納入監(jiān)測范圍，定期開展房地產(chǎn)壓力測試。加強房地產(chǎn)業(yè)務合規(guī)性管理，嚴禁資金違規(guī)流入房地產(chǎn)領(lǐng)域”。

各級監(jiān)管機構(gòu)要重點關(guān)注房地產(chǎn)融資占比高、貸款質(zhì)量波動大的銀行業(yè)金融機構(gòu)，以及房地產(chǎn)信托業(yè)務增量較大、占比較高的信托公司。

對P2P適時采取關(guān)、停、并、轉(zhuǎn)

2017年多部委對互聯(lián)網(wǎng)金融的清理整頓也進入了關(guān)鍵時期，P2P網(wǎng)貸信息中介機構(gòu)的整改備受關(guān)注。銀監(jiān)會在《指導意見》中表示，嚴格執(zhí)行P2P備案登記、資金存管等配套制度，穩(wěn)妥推進分類處置工作，督促網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機構(gòu)加強整改，適時采取關(guān)、停、并、轉(zhuǎn)等措施。

對此前頗受爭議的“校園貸”等，銀監(jiān)會再次強調(diào)，“禁止向未滿18歲的在校大學生提供網(wǎng)貸服務，不得進行虛假欺詐宣傳和銷售，不得通過各種方式變相發(fā)放高利貸”。
銀監(jiān)會還首次提及，要做好“現(xiàn)金貸”業(yè)務活動的清理整頓工作。中國銀行業(yè)協(xié)會首席經(jīng)濟學家巴曙松等人的研究認為，“現(xiàn)金貸”是泛指無場景、無指定用途的小額貸款業(yè)務，其主流模式主要借鑒引入了國外的Payday Loan（發(fā)薪日貸款）具有高效率、高風險、高利率三大特點。

近年來，國內(nèi)“現(xiàn)金貸”業(yè)務迅速崛起，具有方便快捷、金額小、期限短、利率高、無場景等特征，主要用于小額消費或應急周轉(zhuǎn)。因此，建議給予“現(xiàn)金貸”生存及發(fā)展空間，實施有效監(jiān)管以促進行業(yè)健康發(fā)展。

除了銀行業(yè)金融機構(gòu)本身的風險，其他非銀機構(gòu)的風險也有向銀行傳染的可能。在新的《指導意見》中，對于各地興起的交易所等，銀監(jiān)會也要求銀行業(yè)“不得為違規(guī)交易所提供開戶、托管、資金劃轉(zhuǎn)、代理買賣、支付清算、投資咨詢等服務”。

為了防止出現(xiàn)重大案件和群體事件，銀監(jiān)會還強調(diào)，要加強銀行員工管理。加強重點環(huán)節(jié)管理，對授權(quán)卡、業(yè)務印章、空白憑證等物品管理全流程控制有效性進行評估。落實票據(jù)業(yè)務相關(guān)規(guī)定，規(guī)范業(yè)務操作，嚴禁與非法票據(jù)中介等機構(gòu)開展業(yè)務合作。